在當前我國安全生產(chǎn)形勢嚴峻，事故總量較大，需要全方位采取措施進(jìn)行綜合治理的前提下，將商業(yè)保險機制引入安全生產(chǎn)領(lǐng)域，是近年來(lái)國家安全監管總局和部分省市正在探索的安全監管新思路。它不僅使安全生產(chǎn)工作多了一種手段，多了一份支持，多了一份保障，而且兩者相輔相成，良性互動(dòng)，共同服務(wù)和促進(jìn)安全生產(chǎn)工作。

促進(jìn)作用

在4月9日國家安全監管總局召開(kāi)的“發(fā)展保險制度，促進(jìn)安全生產(chǎn)”研討會(huì )上，國家安全監管總局副局長(cháng)孫華山闡述了引入保險機制對加強安全生產(chǎn)工作的主要促進(jìn)作用。
一是有助于發(fā)揮保險的社會(huì )管理功能，提高安全生產(chǎn)制度的落實(shí)程度，降低生產(chǎn)安全事故的發(fā)生概率。保險機構作為商業(yè)機構，出于對自身利益的考慮，必然要采取一些措施，加強對企業(yè)安全生產(chǎn)的監督和管理，以減少事故，減少賠償。保險公司這一動(dòng)機和目的，決定了企業(yè)在引入保險機制后，就能給企業(yè)引入一個(gè)從自身利益出發(fā)關(guān)心企業(yè)安全生產(chǎn)的市場(chǎng)主體，有利于防范生產(chǎn)安全事故的發(fā)生。
二是有利于調動(dòng)企業(yè)的安全生產(chǎn)工作的積極性，提高企業(yè)員工的安全意識。保險公司為了避免道德風(fēng)險，往往設計各種條款來(lái)調動(dòng)公司參與安全生產(chǎn)管理的積極性，如根據生產(chǎn)企業(yè)安全生產(chǎn)技術(shù)、安全制度情況、事故發(fā)生的頻率等，動(dòng)態(tài)調整保費比例，或給管理層適當的報酬，以獎勵其良好的安全生產(chǎn)管理等。通過(guò)這些市場(chǎng)化的激勵、約束相容的制度設計，能很好地調動(dòng)公司的積極性，提高管理人員做好安全生產(chǎn)工作的責任心。同時(shí)，由于保險公司為了減少生產(chǎn)安全事故的發(fā)生，往往會(huì )廣泛宣傳安全生產(chǎn)工作，有利于員工在日常工作中提高安全意識，并采取正確的安全生產(chǎn)方式。
三是能夠增加生產(chǎn)安全事故發(fā)生后補償損失的資金來(lái)源，減輕國家財政的負擔。生產(chǎn)安全事故發(fā)生后，尤其是小煤礦發(fā)生的重大、特大生產(chǎn)安全事故后，國家往往要介入善后工作，給受難家屬一定的經(jīng)濟補償。引入保險機制后，可事先通過(guò)保費的形式，將各生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)單位的資金集中起來(lái)，在事故發(fā)生后，保險機構在承保范圍內提供補償。
孫華山副局長(cháng)提出了推進(jìn)安全生產(chǎn)責任保險工作開(kāi)展的思路：在企業(yè)全面推行工傷保險的基礎上，針對安全生產(chǎn)高危行業(yè)事故多發(fā)、企業(yè)賠付風(fēng)險大的狀況，在高危行業(yè)全面推行安全生產(chǎn)責任保險，同時(shí)，鼓勵企業(yè)為從業(yè)人員辦理安全生產(chǎn)責任保險，逐步建立在特定高風(fēng)險行業(yè)統籌的安全生產(chǎn)責任保險制度。
目前，重慶、天津、江西、山西等地已在推進(jìn)高危行業(yè)雇主責任保險、煤礦井下職工意外傷害保險、非煤礦山企業(yè)雇主責任保險等方面進(jìn)行了探索，并取得了一定成效。

試點(diǎn)經(jīng)驗
重慶市——“安?；?dòng)”

重慶市作為全國8個(gè)安全生產(chǎn)重點(diǎn)監控地區之一，具有大城市與大農村并存的特點(diǎn)。受生產(chǎn)力發(fā)展總體水平的制約，重慶市安全生產(chǎn)基層薄弱、基礎脆弱，長(cháng)期以來(lái)，重慶市安全生產(chǎn)形勢一直十分嚴峻。
自2005年開(kāi)始，重慶市積極探索安全生產(chǎn)與保險業(yè)良性互動(dòng)新機制，連續4年將“安?；?dòng)” 列入每年的安全生產(chǎn)重點(diǎn)工作加以推進(jìn)。目前，重慶市已形成了 “安?；?dòng)”的6項原則、10個(gè)行業(yè)領(lǐng)域、6家主承包公司、共保體方式推進(jìn)的基本框架。
“安?；?dòng)”6項原則為：一是政策引導，政府推動(dòng)。政府從政策方面予以支持和引導，加大宣傳教育力度，引導企業(yè)積極投保。二是積極推行，化解風(fēng)險。在高危行業(yè)推行責任保險，建立市場(chǎng)化風(fēng)險轉移機制，切實(shí)化解企業(yè)安全風(fēng)險。三是防補結合，重在預防。建立預防為主的安全保險理念，保險公司介入事故預防安全管理，配合安全監管部門(mén)，對投保企業(yè)開(kāi)展風(fēng)險評價(jià)、技術(shù)咨詢(xún)服務(wù)，提出整改建議。按保費的10%比例提取防災防損基金，統一納入政府安全生產(chǎn)專(zhuān)項資金，按照《重慶市安全生產(chǎn)專(zhuān)項資金管理辦法》進(jìn)行管理，統籌用于全市安全生產(chǎn)預防性投入。四是市場(chǎng)運作，依法合規。按照有關(guān)法律法規和政策規定，整合保險資源，創(chuàng )新承保機制，防止不正當競爭，形成行業(yè)合力。統一保費費率，按市場(chǎng)規律運作，實(shí)行保本微利，服務(wù)企業(yè)社會(huì )。五是“兩?！被パa，保足保全，處理好商業(yè)保險和社會(huì )保險的關(guān)系。按照事故賠付標準，每個(gè)從業(yè)人員的保險金額不得低于20萬(wàn)元。參加工傷保險的，不足部分在責任保險投保中補足；未參加工傷保險的，實(shí)行責任保險足額投保。六是浮動(dòng)費率，激勵約束。充分發(fā)揮保險費率杠桿的激勵約束作用，根據安全狀況實(shí)行保費浮動(dòng)費率(上下浮動(dòng)10%，最高累計浮動(dòng)30%)。
10個(gè)行業(yè)領(lǐng)域是指在煤礦、非煤礦山、危險化學(xué)品、建筑、民用爆破品、煙花爆竹、道路客運、水上“三客一?！?、學(xué)校、公共聚集場(chǎng)所等10個(gè)行業(yè)領(lǐng)域全面推行責任保險。
6家承保公司是指確定安誠財險公司等6家保險公司為主承保公司，以共保體的方式承擔高危、高風(fēng)險行業(yè)和公眾聚集場(chǎng)所有關(guān)責任保險，統一條款費率，統一單證印制。
2007年，重慶市通過(guò)開(kāi)展“安?；?dòng)”工作，使商業(yè)保險對高危行業(yè)的覆蓋面加大，并在一些重特大事故中，有效地化解了事故風(fēng)險。2007年10月2日，重慶萬(wàn)盛發(fā)生特大事故，保險公司于事故次日將200萬(wàn)元賠付到賬。2008年1月29日，重慶籍客車(chē)在貴州發(fā)生重大交通事故，因足額投保，獲賠550萬(wàn)元，妥善解決了善后問(wèn)題。在“安?；?dòng)”的保障下,因生產(chǎn)安全事故引發(fā)的不安全因素明顯化解，事故死亡人數和重特大事故起數持續大幅下降。
山西省安監局
作為煤炭大省的山西，近3年來(lái)，在全省各大、中、小型煤礦推行煤礦職工井下意外傷害保險，引導煤礦礦主加大安全生產(chǎn)投入，對遏制重特大事故，化解民事糾紛，緩解社會(huì )矛盾起到了較好效果。
煤礦井下作業(yè)職工意外傷害，是指煤礦井下作業(yè)職工在井口以下進(jìn)行生產(chǎn)作業(yè)活動(dòng)過(guò)程中，因遭受頂板、瓦斯、機電、運輸、爆破及其他事故造成的人身直接傷害(不含職業(yè)病)，并導致身體殘疾或死亡的意外事故。意外傷害保險的繳費標準按不同類(lèi)型煤礦企業(yè)的安全狀況區分，井下職工繳費金額暫定為：國有重點(diǎn)煤礦每人每年120元，地方國有煤礦每人每年180元，鄉鎮及其他類(lèi)型煤礦每人每年240元。集體登記人員繳費標準分別按上述標準的50%繳納。繳費標準實(shí)行1～2年后，按煤礦企業(yè)工傷發(fā)生率、煤礦井下職工意外傷害保險費的使用，以及煤礦企業(yè)工傷發(fā)生率、煤礦井下職工意外傷害保險費的使用，以及煤礦企業(yè)的安全狀況，拉開(kāi)繳費檔次，實(shí)行浮動(dòng)費額。
意外傷害保險制度使用范圍為山西省境內取得合法開(kāi)采權的煤礦企業(yè)，包括國有重點(diǎn)煤礦、地方國有煤礦、鄉鎮煤礦及不同經(jīng)濟類(lèi)型的生產(chǎn)礦井以及取得批準立項的基建和技改礦井的全部井下職工。
山西省煤礦井下職工意外傷害保險制度采取的原則是：意外傷害保險制度實(shí)行低費額收繳，統一標準賠付；意外傷害保險實(shí)行煤礦企業(yè)統籌共濟、互助自救、籌集費用實(shí)行統一管理、統一調劑；按照煤礦企業(yè)生產(chǎn)條件、工傷事故發(fā)生情況，實(shí)行差別費額和浮動(dòng)費額，促使企業(yè)不斷加大安全投入，提高安全管理水平，減少事故發(fā)生。
意外傷害保險實(shí)行一次性補償，死亡職工補償每人3萬(wàn)元；傷殘職工補償標準按其致殘等級以工亡職工補償標準相應的比例確定。意外傷害保險費按統一規定的繳費標準籌集，專(zhuān)戶(hù)儲存，專(zhuān)款專(zhuān)用，任何單位和個(gè)人不得挪作他用，從而確保資金的安全性和完整性。
2007年年底，山西省已有1470個(gè)礦的25萬(wàn)井下礦工參加了煤礦井下意外傷害保險，國有重點(diǎn)煤炭集團公司全部參保。固定工每人保費每年120元，非固定工保費每年60元，賠付額均為6萬(wàn)元。地方煤礦投保自2006年8月開(kāi)始，目前11個(gè)市已全部覆蓋，井下固定工保費每年300元，非常在井下工作人員保費每年150元，賠付額均為6萬(wàn)元。
為充分照顧井下職工的利益，山西省煤炭工業(yè)局又對煤礦井下職工意外傷害保險企業(yè)繳費、賠付標準進(jìn)行調整，降低了企業(yè)繳費費率，提高了賠付標準。目前，山西省已在臨汾市開(kāi)展的試點(diǎn)工作，通過(guò)增加保費達到高標準的賠付標準，即每人投保費每年750元，一旦意外事故發(fā)生后，死亡賠付標準提高到15萬(wàn)。

問(wèn)題思考

近年來(lái)，全國各地在貫徹落實(shí)國家安全監管總局、中國保監會(huì )《關(guān)于推進(jìn)安全生產(chǎn)領(lǐng)域責任保險，健全安全生產(chǎn)保障體系的意見(jiàn)》(安監總政法[2006]207號)，推進(jìn)安全生產(chǎn)領(lǐng)域引入商業(yè)保險機制方面做了大量的工作，重慶、山西等省市進(jìn)行了積極的探索和嘗試，取得了很好的效果，但是這項工作的推動(dòng)中也出現了一些亟待解決的問(wèn)題。
一是政策問(wèn)題。2004年1月1日起實(shí)行的《工傷保險條例》規定，在我國境內各類(lèi)企業(yè)中強制推行工傷保險,而對高危行業(yè)投保安全生產(chǎn)商業(yè)保險，國家法律法規未予以明確規定，這就使得推進(jìn)工作缺乏強制力。二是目前我國工傷保險推動(dòng)力強，覆蓋面廣，參保的職工人數已超過(guò)1億，已參保工傷保險的企業(yè)對再加入商業(yè)保險缺乏認知度。一些大型國有煤礦企業(yè)的安全狀況好，事故率低，這些企業(yè)認為自己能夠解決安全問(wèn)題，商業(yè)保險得不償失。鄉鎮煤礦的采煤工藝落后，風(fēng)險集中，但受利益驅動(dòng)，承包者短期經(jīng)營(yíng)行為和僥幸心理嚴重，不愿意額外增加對礦工的安全投入。三是保險公司在市場(chǎng)開(kāi)發(fā)方面與企業(yè)之間沒(méi)有做到很好的銜接，宣傳力度不夠，開(kāi)發(fā)的保險產(chǎn)品，尤其是針對高危行業(yè)的保險產(chǎn)品，缺乏針對性和適應性，所以推廣起來(lái)難度很大。四是保險公司只是提供事后經(jīng)濟補償，還未介入企業(yè)的安全管理，對提升企業(yè)安全管理水平?jīng)]有起到應有的作用。
在當前的市場(chǎng)經(jīng)濟環(huán)境下，如何充分發(fā)揮商業(yè)保險應有的杠桿作用，找準市場(chǎng)各方的利益結合點(diǎn)，推動(dòng)商業(yè)保險與安全生產(chǎn)工作的良性互動(dòng)發(fā)展，是今后工作順利開(kāi)展的關(guān)鍵所在。

編輯 林 靜